Кредитная история появилась как часть финансово-кредитных отношений и приобрела большое значение. Функция кредитной истории заключается в том, чтобы определить ненадёжность конкретного человека в качестве заёмщика. Соответственно, плохая (или отрицательная) кредитная история резко уменьшает шансы на получение займа. Впрочем, получить кредит с плохой кредитной историей это вовсе не фантастика.
А если исправить историю?
Прежде всего, для получения кредита с плохой кредитной историей нужно убедиться, что эта история действительно отрицательная. Кредитная история каждого заёмщика формируется за счёт данных о процедуре обслуживания кредита. Сведения о сроках выплаты процентов по кредиту, об уплате всех сопутствующих платежей и о выполнении договора в целом составляет непосредственно банк. Затем эти данные передаются банковскими служащими в Бюро кредитных историй.
Однако возможны случаи, когда банки передают непроверенную или ошибочную информацию. Например, достаточно распространена ситуация, когда заёмщик уже погасил кредит, а сотрудники банка подают в Бюро сведения, что по кредиту не выплачены проценты. Соответственно, это превращает кредитную историю в отрицательную и может повлиять на получение кредитов в будущем. Если заёмщик уверен в своей правоте, он может обратиться в Бюро кредитных историй с требованием предоставить ему свою кредитную историю. При наличии документов, подтверждающих выполнение договора займа, банк должен исправить неверные сведения. Если же банковские служащие отказываются это делать, заёмщик имеет право обратиться в суд с требованием принудить банк к исправлению кредитной истории.
Не все банки одинаковы
Но это наиболее оптимистичный вариант ситуации с плохой кредитной истории. Если же у человека в самом деле были проблемы с обслуживанием займа, необходимо искать варианты получения нового кредита. В данном вопросе рекомендуется рассматривать ситуацию с каждым отдельным банком. Дело в том, что различные банки по-разному формулируют свою политику в отношении клиентов с отрицательной кредитной историей. В ряде случаев банковские учреждения вообще отказываются работать с клиентами, у которых были проблемы в обслуживании прежних займов. Однако таких банков меньшинство.
Чаще всего участники банковского рынка используют дифференцированный подход. Это означает индивидуальное рассмотрение ситуации каждого отдельного клиента. В большинстве банков прошлые разовые задержки в выплате кредитов считаются несущественными и не влекут за собой отказ в выдаче новых займов. Главное, чтобы все кредиты в итоге были погашены и не было задолженностей к моменту подачи заявления о новом кредите. Также многие банки вводят дополнительные условия для людей с плохой кредитной историей, но без невыплаченных кредитов. Например, ВТБ 24, один из крупнейших российских банков, повышает в среднем на 4% проценты по кредитам для подобных клиентов. Так что, даже имея плохую кредитную историю, стоит подать заявления на кредит в несколько банков - шансы на успех реальны.
Кто ищет выход, тот найдёт
Если нарушения в кредитной истории достаточно серьёзны, чтобы человека считали ненадёжным заёмщиком, возможности для получения кредита всё равно имеются. Наиболее очевидная это получение экспресс-кредитов, то есть кредитов, выдаваемых на небольшую сумму и в упрощённом порядке. Обычно для экспресс-кредита кредитная история если и рассматривается, то не играет существенной роли. Решающим фактором в данном случае является корректность предоставленных данных о наличии постоянного места работы. Впрочем, сегодня существует множество предложений о фальсификации таких данных. Например, о создании телефонного адреса фиктивной фирмы или организации, где якобы трудится потенциальный заёмщик.
Другой распространённый способ получения кредита для «плохих» заёмщиков это оформление кредитной карты. Кредитные карты имеют определённый лимит и для банковских служащих в таких случаях кредитная история не очень важна. Если у клиента есть доказательства, что он обладает достаточно высоким доходом, то карту могут выдать и при отрицательной кредитной истории. К тому же банки в такой ситуации страхуются при помощи повышенной процентной ставки. Также кредитная история играет второстепенную роль при оформлении кредита с обеспечением. Кредит с обеспечением может выдаваться под залог какого-либо имущества заёмщика, под поручительство третьего лица, под договор страхования и тому подобное. Наконец, если кредитная история испорчена безнадёжно, а требуется довольно внушительная сумма, есть и радикальный способ. Можно в официально установленном порядке сменить в ЗАГСе свою фамилию. Данные в Бюро кредитных историй останутся на прежнюю фамилию, то есть будет заведена новая, чистая кредитная история.
Александр Бабицкий
