Логика функционирования современной системы кредитных отношений, с одной стороны, традиционна и проста. Тем заёмщикам, которые добросовестно и вовремя возвращают кредит и погашают проценты по нему, открыта дорога для получения следующих займов. Для тех же, кто провинился задержками с выплатой процентов или вовсе не возвратил кредит, включён режим «красного света» на предоставление новых заёмных средств. Логика проста: надёжность клиента определяется его репутацией, а получить займ с плохой кредитной историей просто нереально. Но не зря же существует поговорка, что нет ничего невозможного…
Как сделать плохую историю хорошей
Получение кредита человеком, имеющим негативную кредитную историю, действительно непросто. Во многих банках сегодня установлены компьютеризированные системы первичного анализа заявлений на получение кредита. Это связано в первую очередь с существенно увеличившимся количеством потенциальных клиентов. Чтобы успевать рассматривать их заявления, нужно существенно увеличивать штат банковских сотрудников, что нежелательно как с финансовой (значительное увеличение фонда заработной платы), так и с кадровой точки зрения (рост количества ведёт к уменьшению качества сотрудников). Другой выход это как раз установка компьютерных систем, которые проверяют поступающие заявления по определённым заданным параметрам и сразу отсеивают те, которые не соответствуют конкретным условиям.
С точки зрения упорядочения работы банковских учреждений такой подход оправдан, но он невыгоден потенциальным клиентам. Потому что для компьютерной программы нет разницы, по каким причинам у человека испорчена кредитная история. Ей не объяснишь, что просрочка по платежам была допущена в связи с объективными чрезвычайными обстоятельствами или что задержка по выплатам была единственная и несколько лет назад. Поэтому многие клиенты с незначительными или давними нарушениями в кредитной истории «отсекаются» сразу же.
Однако здесь есть два варианта. Во-первых, пройти необходимую судебную процедуру и доказать, что предыдущие нарушения кредитного договора были допущены не по вине заёмщика. Если это удастся, то судебные органы обяжут банк принять заявление на кредит к рассмотрению. Во-вторых, нужно искать тот банк, который проявляет гибкость в работе с клиентами. Сегодня конкуренция в банковской сфере настолько плотная, что многие игроки этого рынка активно работают среди «рискованных» категорий клиентов. Они решают, какие нарушения в кредитной истории являются для них определяющими, а какие нет – и могут выдать кредит даже с отрицательной кредитной историей. Пусть и на менее выгодных для заёмщика условиях, на меньшую сумму, с более высокими процентами и строгими штрафными санкциями.
Но это всё подходит для тех, чьи кредитные истории не столько плохие, сколько слегка подпорченные, а содержащиеся в них нарушения можно признать несущественными. Другой расклад у тех, кто действительно допустил серьёзные финансово-кредитные нарушения или в силу сложных жизненных коллизий даже не вернул кредит (что в глазах банковской системы является самым ужасным). Неужели все пути-дороги к новым кредитам закрыты? На самом деле нет.
Искать обходные маневры
В настоящее время широко распространены услуги банковских экспресс-кредитов, выдаваемых в упрощённом порядке, на небольшие суммы и с высокими процентами. Конечно, довольно высока вероятность, что из-за плохой кредитной системы последует отказ – но в условиях борьбы за каждого клиента некоторые банки, особенно мелкие, закрывают глаза на прошлое заёмщиков.
Оно, это прошлое, и вовсе не интересует кредитные организации, работающие в сфере микрозаймов. Эти учреждения не являются банками, то есть не подпадают под действие законодательства о банковских организациях и не вынуждены следовать заложенным в нём стандартам. Для них важна не прошлая, а текущая платёжеспособность человека. Понятно, что в данном случае речь идёт о незначительных суммах, которые можно пустить лишь на разовые потребительские нужды (покупка дорогой бытовой техники, отпуск, свадебное торжество и тому подобное). Да и проценты по микрозаймам в разы выше процентов по банковским кредитам – но тут ничего не поделаешь.
Есть и ряд других, зависящих от частных обстоятельств, способов получить кредит, несмотря на довлеющий груз плохой кредитной истории. Например, прибегнуть к услугам посредника, так называемого кредитного брокера. Это специалист, который обходит доступные банки со всеми анкетными данными клиента и пытается убедить выдать ему кредит. При знании особенностей финансового рынка и соответствующей профессиональной подготовке это действительно нередко удаётся. Также существует такой вид кредитования, как кредиты с обеспечением. Эти займы выдаются человеку фактически под залог находящегося в его собственности имущества. Обычно речь идёт либо о недвижимости, либо об автомобилях. Заключается договор, согласно которому в случае невыполнения условий кредита залоговая собственность клиента переходит в собственность банка. В таком случае кредитная история не играет особой роли: у банка появляется конкретная гарантия восполнения своих затрат даже при невозврате кредита.
Александр Бабицкий
