Когда заходит речь о чём-то, к чему применяют определение «плохой», «отрицательный», «негативный», возникает закономерный вопрос – а нельзя ли это улучшить и превратить в «нейтральный» или даже «положительный». Сохраняет и даже приобретает особую актуальность данный вопрос и в отношении кредитной истории. Так как от того, насколько хороша или плоха, позитивна или негативна кредитная история, зависят вполне конкретные финансовые перспективы её обладателя. Как улучшить кредитную историю?
Была бы кнопка – «удалить кредитную историю»…
Обычно при возникновении тех или иных затруднительных ситуаций первыми возникают радикальные и самые простые варианты их разрешения. В этом случае наиболее простым способом борьбы с плохой кредитной историей является её удаление. В самом деле: взял, удалил негативную кредитную историю со всеми содержащимися в ней фактами невыполнения условий кредитного договора, и начал с чистого листа. Теперь и банкам придраться не к чему, нет истории – нет проблем. Но реальность такова, что данная схема неосуществима – кредитная история удалению не подлежит.
Дело в том, что сама система формирования и хранения кредитных историй каждого человека, заключившего договор займа, построена так, что сам клиент не имеет доступа к своей истории. Кредитная история - это перечень всех действий заёмщика по обслуживанию взятого кредита: на какую сумму и на каких условиях получен кредит, в какие сроки погашались проценты по кредиту, были ли нарушения договора, сколько раз и на какой срок были просрочки с выплатами кредитов, погасил ли в итоге клиент кредит или нет и так далее. Данная информация автоматически передаётся каждым банком в имеющий с ним договор Бюро кредитных историй (не иметь договор с БКИ ни один банк не имеет права, иначе у него отзовут лицензию). И именно там кредитная история хранится, к манипуляциям с ней нет доступа ни у клиента, ни у банковских служащих.
Возможна, конечно, ситуация с непредсказуемым «человеческим фактором» - с намеренным или ненамеренным предоставлением банком неверных данных. Однако в таком случае заёмщик может оспорить информацию в судебном порядке. И даже тогда ему на руки не выдаётся кредитная история, он получает лишь выписку из неё, либо её копию. Так что просто удалить кредитную историю не получится, можно разве что подождать 15 лет, пока её автоматически не удалят – именно такой срок хранения кредитных историй в Центральном каталоге кредитных историй.
Иногда споры до добра доводят
Когда упоминается улучшение кредитной истории, то обычно это означает процедуру оспаривания включённых в неё записей, придающих ей негативный характер. В подавляющем большинстве случае эта информация касается неверных сроков внесения клиентом денег в счёт погашения процентов по кредиту или закрытия самого кредита. Чаще всего это является следствием технических сбоев или простой невнимательности: помещение сведений об одном клиенте в кредитную историю другого человека, ошибки с датами, с суммами и так далее. Из-за этого кредитная история может приобрести совершенно другое «звучание» - у заёмщика внезапно окажутся многочисленные просрочки по выплате процентов, да и сам кредит он может вдруг выплатить через несколько дней после дедлайна.
Если клиент банка уверен, что со своей стороны он все условия договора выполнил, ему нужно добиваться внесения изменений в кредитную историю. Сделать это непросто – сначала нужно получить через Бюро кредитных историй выписку из своей кредитной истории. Для этого необходимо подать в БКИ соответствующее заявление. В случае обнаружения в полученных данных каких-либо несоответствий и искажений надо подать соответствующее заявление в БКИ. Ответить на данный запрос сотрудники Бюро должны, согласно закону, в течение месяца. Если ошибка будет обнаружена, то БКИ должно самостоятельно внести коррективы в кредитную историю. Если же Бюро откажется это делать, не усмотрев ошибки, то заёмщик имеет право подать в суд. Причём он может не только требовать изменения кредитной истории, но и, если отказ в предоставлении кредита, обусловленный негативной кредитной историей, привёл к новым убыткам, требовать их возмещения.
Искупить кредитные грехи
Но случаются в жизни и огорчения – когда содержащиеся в кредитной истории негативные моменты соответствуют действительности и их уже не исправишь ни обращением в БКИ, ни судебными исками. А между тем потребность в заёмных средствах никуда не исчезает и на пути к её реализации находится именно плохая кредитная история. В этом случае можно попытаться не переписать кредитную историю, но наполнить её новым содержанием, которое не зачеркнёт, но нейтрализует уже имеющуюся негативную информацию. Это означает привести реальные доказательства того, что реальная платёжеспособность клиента значительно выросла и теперь он в состоянии добросовестно выполнять кредитные обязательства.
Однако есть кардинальная сложность – вносить позитивную информацию в кредитную историю можно лишь после получения нового кредита, исправная выплата которого со всеми процентами и обслуживающими платежами и будет искуплением прошлых финансовых прегрешений. Вот только мало кто выдаст этот самый новый кредит, так как история-то по-прежнему негативная. Здесь нужно проявить терпение, терпение и ещё раз терпение. Придётся обойти немало банков в попытке найти такой, чья кредитная политика отличается гибкостью и либеральностью. Затем предоставить конкретные подтверждения своей текущей платёжеспособности. Это могут быть депозитные счета, открытые в том же банке. Это могут быть документы, подтверждающие право собственности на дорогостоящее имущество, способное стать залогом под новый кредит. Это могут быть даже собранные за определённый отрезок времени, например, за год, оплаченные счета за услуги ЖКХ – в общем, что угодно, что доказывает, что у человека есть стабильные источники доходов.
Александр Бабицкий
