Гангстерские фильмы, которыми изобиловал в свое время Голливуд – не только развлекательные ленты, но и, при внимательном просмотре, фактически руководство по самым распространенным финансовым ошибкам. У голливудских гангстеров, без сомнения, есть чему поучиться вполне реальным владельцам кредитных карт.
1. Мир в ваших руках
«Поздоровайся с моей маленькой подружкой»
- «Лицо со шрамом»
Как автомат Тони Монтана из культового фильма «Лицо со шрамом», кредитные карты обладают тем же могуществом: они открывают большинство дверей, однако не делают своего владельца неуязвимым.
Дениз Уинстон, финансовый эксперт Money: Start Here, отмечает: «То, что у вас есть пистолет, не означает, что вы умеете им пользоваться». Тот же принцип действует и в отношении кредитных карт. «Уважайте их, практикуйтесь в их использовании и храните их в безопасном месте – возможно даже под замком», утверждает Уинстон.
Кредитная карта обеспечивает своему владельцу фальшивое чувство защищенности. Лучшей финансовой защитой, однако, служит не сама кредитная карта, а кредитная история владельца, которая может «диктовать качество вашей жизни – где вы живете, где работаете, на чем ездите», заявляет Уинстон. «Управление своей кредитной историей – ключ к успешным сделкам и уважению окружающих».
2. Помните о том, что любое предложение оплачивается
«Я сделаю ему предложение, от которого он не сможет отказаться»
- «Крестный отец»
Если только к вашему виску не приставлен пистолет, всегда думайте дважды, прежде чем воспользоваться специальным предложением по кредитной карте. Тодд Хеттнер, президент Huettner Capital, отмечает: «Промо-акции по кредитным картам ухудшают кредитную историю владельца карты». К тому же, каждая новая кредитная карта требует запроса о кредитоспособности владельца и тем самым портит кредитную историю, утверждают кредитные эксперты Credit Servicez.
Специальные предложения чреваты для владельца кредитной карты финансовыми проблемами в будущем: даже если изначально новая кредитная карта предусматривает некий период без процентов, по истечении рекламной акции ставка кредита волшебным образом подскакивает с 0 до более чем 20%, если кредитный баланс не оплачен полностью. Большинство банков, выпускающих кредитные карты, запускает специальные акции с целью заработать на финансовых сборах позднее.
3. Если нечто выглядит как крыса, возможно, это она и есть
«Если бы ты имел хоть малейшее представление о том, чем мы занимаемся, мы не были бы так хороши в этом, не так ли?»
- «Отступники»
Способы улучшить кредитную историю, отмечает Тодд Хеттнер, президент Huettner Capital, нередко прямо противоположны тем, что лежат на поверхности.
Открыть новый счет. Если вам не хватает кредита – добавьте еще. Оптимальный вариант – по меньшей мере, три карты, открытые на не менее чем два года.
Закрыть счет. Не нужно коллекционировать кредитные карты: открытые счета всегда демонстрируют, как их владелец справляется с управлением собственными доходами и расходами, но слишком много карт (больше 10 или 15) заставляют задавать вопросы.
Пользоваться кредитной картой. Демонстрируйте, что способны контролировать свой кредит: пользуйтесь кредитной картой без ограничений, но покрывайте расходы немедленно.
Не пользоваться кредитной картой. Неиспользованные кредитные карты помогают улучшить коэффициент использования, демонстрируя, что владелец карты, имея доступ к кредиту, вполне способен не пользоваться им.
Специалисты отмечают, что ключ к положительной кредитной истории – вовсе не сумма денег, принадлежащая владельцу кредитной карты, а коэффициент использования кредита. Чем выше коэффициент – тем хуже кредитная история. К примеру, 7 тысяч долларов суммарного кредитного лимита на трех картах и 5 тысяч долларов кредитного долга означает, что коэффициент использования составляет чрезмерно высокие 70%. Этот коэффициент обрисовывает общую картину кредитоспособности владельца карты и в некоторых случаях способен разрушить финансовую репутацию клиента банка.
4. Каждый сам по себе
«Все можно было взять. И теперь все кончено»
- «Славные парни»
«До недавних пор получить деньги было легко», утверждает Гейл Каннингэм, вице-президент Национального консультационного фонда по кредитам США. «Теперь же кредитные ставки выросли, предельные суммы кредита снизились, появились ежегодные сборы и счета закрываются».
Как говорил один из героев культового фильма «Славные парни» Генри Хилл, «Твои убийцы приходят с улыбкой – как друзья – и они всегда приходят тогда, когда ты наиболее слаб и больше всего нуждаешься в их помощи». По словам Каннингэма, модель использования кредитных карт похожа на сотрудничество с мафией – «плати вовремя, или поплатишься сам». Впрочем, в случае с кредитной картой пострадает кредитная история, а не сам владелец.
Вместо того, чтобы обращаться к нетрадиционным формам кредита, которые впоследствии обойдутся еще дороже, лучше всего сформировать определенный бюджет, отслеживать собственные траты и пытаться экономить. «Недостаток сбережений зачастую заставляет людей принимать решения не в собственных интересах», предостерегает Каннингэм.
5. Не спекулировать с кредитом
«Чем дольше они играют, тем больше теряют, и, в конце концов, мы получим все»
- «Казино»
Нельзя рисковать собственной кредитной историей: играйте по правилам. Аарон Патцер, вице-президент по финансам Intuit, предлагает несколько рекомендаций по сохранению и контролю собственной кредитной истории:
Пользуйтесь источниками информации: установите уведомления о состоянии счета, чтобы предотвратить запоздание платежей – не вовремя внесенный платеж негативнее всего влияет на кредитную историю.
Раздобудьте отчет о кредитоспособности, тщательно проверьте его на ошибки.
Разнообразьте кредитные операции. Порядка 15% кредитной истории зависит от смеси кредитов – кредитных карт, автомобильного кредита, ипотеки.
