Некоторые, причём в довольно большем количестве, люди не желают мириться с очевидными вещами. Например, что не стоит строить города у подножия действующего вулкана – рано или поздно произойдёт извержение. Или, например, что не стоит брать кредиты, если нет реальной возможности вернуть не только взятый заём, но и проценты по нему. Но и города на вулканах строят, и кредиты с довольно туманными перспективами берут. А ещё не желают мириться с тем, что ипотека с плохой кредитной историей это очень и очень маловероятно.
Что такое «плохая» кредитная история
Хотя самое понятие «плохая кредитная история» является довольно условным. С формальной точки зрения, хорошей является лишь та кредитная история, что не содержит вообще никаких сведений о нарушении клиентом условий заключённых им кредитных договоров. То есть заёмщик абсолютно по всем кредитам выполнял все без исключения условия, ни разу не просрочил платежи по кредитам, неизменно вносил все проценты в полном объёме и, конечно же, выплатил все взятые кредиты в установленный срок. Если имеются хотя бы какие-то нарушения, просрочки по платежам, задержки по выплате основного «тела» кредита, случаи реструктуризации долга и перекредитования (то есть получения кредита для погашения предыдущего займа), это автоматически делает кредитную историю «плохой».
Как и всегда, весь вопрос в нюансах. Можно иметь в кредитной истории пять кредитов, из которых четыре были погашены без каких-либо нарушений, а в пятом были допущены одна-две-три задержки с платежами, каждая из которых не превышает недели. А можно составить кредитную историю из трёх кредитов, один из которых был погашен с регулярными просрочками, второй выплачен только после получения дополнительного займа, а третий и вовсе не был выплачен. И та и другая кредитная история плохие – но между ними есть существенная разница. И работники банков, оформляющих ипотечные кредиты, на эти детали обращают пристальное внимание. Реальность такова, что идеальных незапятнанных кредитных историй настолько мало, что можно считать их статистической погрешностью.
Не питаем иллюзий, не забываем об осторожности
Поэтому банки дифференцируют свой подход к потенциальным клиентам. Если у человека в кредитной истории есть определённые проблемы, но они несистематические, негрубые и не нарушают общего представления о платёжеспособности и исполнительности клиента, обычно это не является препятствием к получению ипотеки. Тем более, если после проблемных кредитов у человека уже есть последующие кредиты, добросовестно им погашенные. В том же случае, когда нарушения условий кредитных договоров регулярные, клиент не имеет стабильного источника дохода или у него имеются невозвращённые кредиты, на ипотеку ему рассчитывать нечего. Те же просрочки по выплате процентов бывают разные: в банковской практике их принято разделять на категории от одного до тридцати дней, до шестидесяти дней, до девяноста дней и более. Это в случае с потребительскими кредитами можно рассчитывать на снисхождение: банки активно конкурируют друг с другом, суммы кредитования обычно небольшие, так что можно пойти на определённый риск и закрыть глаза на сомнительную кредитную историю.
Когда же речь идёт об ипотеке, о кредите на покупку недвижимости, фигурируют уже совсем другие суммы, рисковать которыми мало кто возьмётся. Поэтому если человек имеет незначительные проблемы с прошлыми кредитами или может представить доказательства, что нарушения договора имели место по объективным независящим от него причинам, это одно. Если же имеются постоянные грубые нарушения, к тому же не «закрытые» добросовестной выплатой следующих кредитов, нечего удивляться, если в ипотеке будет отказано.
Есть ещё один фактор, требующий внимания: многочисленные предложения предоставления услуги «исправления» или «уничтожения» плохой кредитной истории. В Интернете можно встретить немало объявлений, в которых за приличную сумму обещается решить проблему с плохой кредитной историей посредством её ликвидации. Это однозначно мошенничество или, как принято выражаться, «развод»: кредитные истории не подлежат уничтожению извне. Они хранятся не в банках, а в Бюро кредитных историй, где посторонние не имеют к ним доступа. Кредитные истории хранятся 15 лет, потом уничтожаются автоматически. Есть также кредитные брокеры, которые обещают решить проблему с предоставлением ипотеки путём переговоров с банками. В некоторых случаях, когда кредитные истории достаточно приемлемые, такие сделки могут осуществляться. Но когда кредитные истории действительно «плохие», не помогут никакие кредитные брокеры – они лишь разведут руками, предварительно взяв с вас деньги за свои услуги.
Александр Бабицкий
