Виды потребительских кредитов
Кредитование потребителей имеет значение не только для них самих – в силу возможности удовлетворить текущие потребности в тех или иных товарах или услугах. Оно является одним из основных источников дохода банков, «продающих» деньги за высокий процент, и важным фактором стимулирования спроса на рынке в виду увеличения покупательной способности потребителей. В зависимости от целей получения, наличия обеспечения, способа кредитования потребительские займы делятся на несколько видов.
Нецелевые потребительские кредиты
В эту группу входят так называемый «потребительский кредит на неотложные нужды», предоставляемый без уточнения целевого назначения займа, и овердрафт. Последний в России как вид потребительского кредита только набирает свою популярность, в то время как в странах Европы и США уже давно популярен. Суть овердрафта заключается в том, что клиенту банка разрешается превышать заранее установленный лимит по расходному счету. Короткий срок возвращения (например, от двух до семи дней), и высокая процентная ставка снижают доверие к нему потенциальных заемщиков, а максимальная простота кредитной операции, напротив, делает привлекательным.
Виды потребительских кредитов по сроку предоставления и внесения платежей
Потребительский кредит может выплачиваться заемщику единовременно или быть «возобновляемым» (выплачиваться частями, с отсрочкой предоставления средств). Погашение долга также может производиться единовременно, равномерными или уменьшающимися суммами на протяжении всего периода выплат или с отсрочкой внесения первого взноса.
В зависимости от скорости срока оформления можно также выделить такие виды потребительских кредитов как классический и экспресс кредиты. Последний из-за упрощенного процесса получения займа и минимального набора документов (как правило, это паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, и справка о доходах), как правило, выдается под достаточно высокий процент.
Виды потребительских кредитов на приобретение жилья
Ипотечное кредитование предполагает отнесение приобретаемого недвижимого имущества на счет обеспечения займа. То есть в условиях невозможности погашения кредита или отказа от своих обязательств, банк вправе конфисковать ипотечное жилье.
Но ипотека не является единственным способом покупки квартиры в кредит. Существуют специальные потребительские кредиты на приобретение недвижимости, не предполагающие отнесения купленного жилья на залоговый счет.
Виды целевых потребительских кредитов
По типу приобретаемого продукта потребительские кредиты делятся на кредиты на приобретение товаров (от мебели и бытовой техники до одежды и сотовых телефонов), предоставляемые торговой организацией, заключившей договор с банком, и кредиты на приобретение услуг. Среди вторых популярны образовательные кредиты, кредиты на получение платных услуг туроператоров, медицинского обслуживания.
Социальные потребительские кредиты
Социальный статус клиента банка может влиять на льготные условия выплат по процентам. Распространены программы кредитования для молодых семей, потребительские пенсионные кредиты (для граждан, вышедших на пенсию и при этом продолжающих работать), кредиты на получение образования, предусматривающие отсрочку первых платежей для молодых специалистов.
Ловушки потребительских кредитов
Банки часто предусматривают высокие пени не только за несвоевременные выплаты, но и за досрочное погашение долга. И при составлении плана внесения платежей по кредиту это важно учитывать.
Распространенной ошибкой является неверное определение заемщиком реальной процентной ставки. Банки могут «скрывать» полную стоимость кредита, закладывая «недостающие проценты» в плату за сопровождение кредитной операции, различные комиссии по оформлению документов. Кроме того, уступая желаниям, многие склонны не трезво оценивать свою платежеспособность.
Распространены разного рода «лингвистические уловки». Реклама «дешевого кредита» под 5% в месяц привлекает только тех, кто не задумывается о том, что эти проценты в итоге выльются в 40-60% годовых. Низкий первоначальный взнос также часто подается как преимущество, в то время как очевидно увеличивает конечную стоимость кредита.
