Виды банковских кредитов
Кредиты, предоставляемые банками, подразделяются на несколько видов в зависимости от срока выплат, наличия обязательств по обеспечению и способам предоставления.
Виды банковских кредитов по субъектам кредитования
Получить кредит от коммерческого банка могут юридические и физические лица. Для каждой группы банк-эмитент самостоятельно определяет условия предоставления кредита, взвешивает риски и выносит решение о выдаче займа. Особняком стоят межбанковские кредиты, выдаваемые коммерческими банками друг другу на основании кредитного договора или при размещении депозитов.
Виды банковских кредитов по целям займа
В широком смысле по назначению кредиты делятся на целевые займы и займы «общего характера». К первым, например, можно отнести ипотеку, кредит на приобретение автомобиля, получение образования, ко вторым – кредитные программы типа «Просто деньги». Суммы нецелевых кредитов, как правило, достаточно ограничены по сравнению с программами целевого кредитования.
Виды банковских кредитов по срокам займа
В зависимости от длительности пользования банковские кредиты делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Для унификации условий кредитования в каждой стране в законодательном порядке устанавливается разная длительность срока для каждого вида, но банки также формируют программы кредитования, исходя из собственных особенностей. В России, например, кредиты, выдаваемые на срок от года, считаются среднесрочными, а на срок от трех лет – уже долгосрочными.
Срок кредитования тесно связан с целевым назначением займа. Например, юридическим лицам краткосрочный кредит выдается в связи с временным недостатком средств на ведение производственного процесса, среднесрочный – на финансирование капиталовложений или оплату оборудования, долгосрочный – на расширение производства или модернизацию предприятия. Для фирм долгосрочные кредиты могут быть ролловерными (с пересмотром процентной ставки). Для физических лиц одним из видов долгосрочного кредитования является ипотека.
Виды банковских кредитов по характеру обеспечения
В банковской терминологии займы со значительной вероятностью невозвращения имеют специальное обозначение: «кредиты с повышенным риском». Однако, так или иначе любой кредит является рискованной финансовой операцией (и для кредитора, и для получателя).
Поэтому в целях своей безопасности банки устанавливают различные формы обеспечения займа: под залог недвижимости и другого имущества или ценных бумаг (так называемый «ломбардный кредит»), под финансовые гарантии другого банка или третьего лица или под обеспечение другими обязательствами поручителя, а также свидетельства страхования.
Необеспеченные кредиты в повседневной практике встречаются все реже, особенно после мирового экономического кризиса, показавшего неустойчивость финансово-кредитной системы.
Виды банковских кредитов по методам предоставления
Банк может выдавать разовый кредит, открывать кредитную линию для постоянных клиентов (в Европе, например, огромный процент населения перманентно «живет в долг», пользуясь кредитными картами), давать гарантийные кредиты (с оговоренной датой предоставления займа). Одним из методов кредитования предприятий является контокоррентный займ, предоставляемый на условиях открытия кредитного счета в пределах оговоренного лимита.
Виды банковских кредитов по срокам погашения
Банковские кредиты могут погашаться единовременно, выплачиваться в рассрочку, предусматривать возможность досрочной выплаты (по желанию кредитора или заемщика) и регрессии (уменьшающейся суммы) платежей. Как правило, сторонами, заключающими договор, оговаривается период внесения платежей (например, ежемесячный или ежеквартальный).
Виды банковских кредитов по способу взимания ссудного процента
Процент, выплачиваемый заемщиком банку, в зависимости от условий договора может быть погашен единовременно (в момент получения или погашения кредита) или вноситься рассроченными платежами (на протяжении всего периода выплат). Кредитов «под ноль процентов» по факту не бывает. Банк в таких случаях всегда взимает «скрытый процент», включенный в комиссии по обслуживанию счета или кредитуемый товар по договору с продавцом.
