Виды кредитов коммерческих банков
Коммерческий банк может предоставлять целевые или нецелевые кредиты физическим лицам и предприятиям (в том числе другим коммерческим банкам) на условиях, оговоренных в кредитном договоре.
В зависимости от срока погашения кредит может быть долгосрочным, среднесрочным, краткосрочным, овернайтом (однодневном) или онкольным (от английского on-call – по требованию). Онкольные кредиты выдают на срок до недели со счета, заведенного на клиента, под залог его ценных бумаг.
Кредит может выплачиваться единовременно или в рассрочку. Уплата стоимости процентной ставки производится также либо единожды, при внесении первого платежа или погашении всей задолженности, либо равномерными или регрессирующими (снижающимися) суммами на протяжении всего периода выплат.
Факторы, учитываемые коммерческими банками при принятии решения
Процедура кредитования является своеобразной торговой сделкой между банком и заемщиком. Первый в данном случае выступает как продавец денег, второй – как их покупатель. Покупая деньги, заемщик обязуется возвратить их в полной сумме с уплатой процентов, в данном случае являющихся платой за срочность и пользование финансовыми ресурсами банка в течение определенного срока.
В связи с рисками невозвращения, которые принимает на себя коммерческий банк, выдавая кредит, рассмотрение заявки каждого претендента предполагает изучение его кредитоспособности. При этом учитываются такие факторы как доход клиента, его дееспособность, деловая репутация и кредитная история (наличие просрочек по предшествующим ссудам может существенно понизить шансы кредитуемого при принятии решения банком).
Наличие справок об основных и дополнительных доходах, копии трудовой книжки и паспорта, договора поручительства, документов, свидетельствующих о праве распоряжения залоговым имуществом, проживание по месту прописки в регионе осуществления кредитных операций банком-эмитентом – вот основной, но далеко не полный список требований, предъявляемых заемщику. Важным фактором при принятии окончательного решения о выдаче кредита является возможность его обеспечения.
Виды кредитов коммерческих банков в зависимости от наличия обеспечения
По видам обеспечения кредиты делятся на доверительные (обеспеченные только кредитным договором), обеспеченные (под залог имущества, как правило, недвижимого) и кредиты, выдаваемые под финансовые гарантии поручителей. Каждый вид обеспечения имеет свои сложности и издержки.
Бланковый (доверительный) кредит банки предоставляют редко и, в основном, постоянным клиентам. Потребительские доверительные займы выдаются на небольшую сумму и являются дорогими для получателей, так как высокая оценка риска увеличивает стоимость процентной ставки по кредиту.
Обеспеченные кредиты осложнены неоднозначностью оценок имущества, в особенности недвижимого при выдаче ипотечного кредита. Кредиты под финансовые гарантии третьих лиц могут облагать получателя скрытыми процентами и дополнительными комиссиями при заключении договора о страховании в компании, указанной банком. Кроме того, они рискованны для лица, выступающего поручителем.
Виды кредитов коммерческих банков по целевому назначению
Целевые ссуды для юридических лиц делятся на платежные, производственные и вексельные. Первые берутся на временные финансовые нужды и текущие коммерческие сделки, заработную плату или авансовые платежи. Вторые включают лизинговые займы (на долгосрочную аренду имущества), займы на формирование производственных сил и финансирование инвестиций. К вексельным кредитам относятся кредиты РЕПО (обязательства по обратной покупке-продаже ценных бумаг), которые могут браться как коммерческими банками у Центрального банка, так и выдаваться коммерческими банками друг другу или другим субъектам хозяйственной деятельности.
Целевое кредитование физических лиц возможно в разных формах потребительского кредита (на приобретение жилья, автомобиля, получение образования, покупку бытовой техники, компьютера или мобильного телефона в магазине). Неоценимым достоинством этих займов можно считать тот факт, что они позволяют приобрести товар или услугу сразу, не откладывая до накопления необходимой суммы, недостатком – удорожание товара, происходящее в результате переплаты по процентным ставкам.
