Виды обеспечения кредита
Одно из главных оснований для принятия решения о выдаче кредита – наличие обеспечения, то есть возможности выполнения обязательств по возмещению убытков, так как для организации-кредитора выдача займа всегда связана с определенной степенью риска. По наличию обеспечения кредиты делятся на доверительные, залоговые и выдаваемые под финансовые гарантии третьего лица.
Доверительные кредиты
Доверительные кредиты принято еще называть необеспеченными ссудами. Отсутствие конкретного обеспечения позволяет финансовым учреждениям выдавать бланковый кредит только проверенным кредитоспособным клиентам с безупречной репутацией и (или) тем, чьи финансовые активы находятся в зоне распоряжения банка.
Например, доверительная ссуда Сбербанка с легкостью выдается держателям зарплатных пластиковых карт, так как в этом случае банк уверен в своевременном погашении кредита с учетом конкретной процентной ставки. Естественно, проценты, уплачиваемые по такому кредиту, в сравнении с обеспеченным кредитом достаточно высоки.
Разновидностью доверительного кредита является контокоррентный кредит, который представляет собой вид кредитования с использованием контокоррентного счета клиента. Открытие данного счета доступно, как правило, только для клиентов, с которыми у банка сложились доверительные отношения на протяжении длительного периода времени.
Обеспеченные кредиты под залог имущества
Данный вид кредитования подразумевает выдачу ссуды под залог определенных ценностей. Наиболее распространенными предметами залога для обеспеченного кредита являются ценные бумаги и движимое имущество, недвижимость, имеющиеся счета и депозиты в банках и так далее. Объем залога должен примерно совпадать по стоимости с суммой обеспеченного кредита. В ситуации неоднозначности оценки имущества именно этот фактор зачастую усложняет установление договорных отношений между банком и клиентом.
Банк имеет право при отказе заемщика от своевременного погашения кредита изъять залоговое имущество и реализовать его по рыночной цене для возмещения клиентской задолженности. При этом по закону процесс реализации может быть начат только при предварительном оповещении клиента.
Наличие гарантий – главная причина того, что процентная ставка на обеспеченные кредиты значительно ниже, чем на необеспеченные. К тому же получить обеспеченный кредит можно даже лицам с неблагополучной кредитной историей.
Кредитование под финансовые гарантии третьего лица
Данный вид кредитования подразумевает выдачу денежной суммы под ответственность третьего лица, который в случае отказа или невозможности клиента платить по долговым обязательствам обязуется погасить кредитную задолженность в полном объеме. Права и обязанности всех заинтересованных сторон прописываются в кредитном договоре.
Поручитель при нарушении условий контракта получателем займа для банковского учреждения перестает быть поручителем и становится должником. Поэтому кредитору важна положительная деловая репутация третьего лица. Это одинаково касается сделок, в которых поручителями выступают и физические, и юридические лица.
Достоинства и недостатки обеспеченных кредитов
Кредитование под финансовые гарантии третьего лица, как и под залог имущества, имеет ряд преимуществ для заемщиков и кредиторов. Первые могут получить необходимую сумму, даже если не дотягивают по параметрам кредитоспособности до требований банка, вторые разделяют с поручителем финансовые риски.
Каким бы ни было обеспечение кредита (имущество заемщика или обязательства поручителя), стоимость обеспечения должна превышать общую сумму, выдаваемую в кредит с учетом процентных ставок и различных неустоек за несвоевременные выплаты.
При несоблюдении прав и обязанностей сторон каждый заинтересованный участник сделки может предъявить иск в судебном порядке. Но с самого начала всецело надеяться на справедливость суда не стоит, лучше внимательнее читать договор и принимать взвешенные решения, особенно в ситуации с получением кредита под залог недвижимого имущества, или получив приглашение выступить в роли поручителя.
