Виды долгосрочных кредитов
Банковские структуры - это кровеносная система как национальных экономических систем в частности, так и всей мировой экономики в целом. Это утверждение давно уже стало восприниматься всеми как аксиома, факт, не требующий доказательств. При этом зачастую от внимания ускользает то обстоятельство, что разные формы кредитования (то есть основной функции банковских учреждений) имеют различное значение и играют неодинаковую роль для экономики. Например, долгосрочное кредитование особенно важно для развития экономики, так как позволяет финансировать деловые операции, весьма ценные для хозяйственных взаимоотношений.
Когда риск и надежность идут рука об руку
Долгосрочное кредитование относится к долгосрочным долговым обязательствам, суть которых в том, что выполнение условий предоставления займа (возвращение суммы займа плюс оговоренные проценты и комиссионные платежи) осуществляется по прошествии длительного срока. Существует определенное расхождение в том, какой срок кредитного соглашения уже можно считать достаточным для отнесения кредита к долгосрочным. Большинство банковских учреждений считает кредит долгосрочным, если он предполагает срок действия более одного года. Однако не редкость, когда минимальный срок отодвигается до двух лет.
То, что банки стремятся расширить диапазон долгосрочных кредитов, вполне естественно. Дело в том, что данный вид кредитования одновременно связан и с риском, и с немалой привлекательностью. Картина складывается таким образом, что долгосрочные кредиты предоставляются в большинстве случаев для того, чтобы либо профинансировать кардинальные меры по развитию и модернизации производства или любого бизнеса, либо для приобретения той или иной компании или делового субъекта. Таким образом, это практически всегда операции, обещающие высокую прибыль. И в этом плане предоставления долгосрочных кредитов на эти цели весьма выгодно банковским учреждениям, так как они четко представляют, каким образом эти деньги будут приумножены и с них будут выплачены проценты по кредиты. Именно поэтому долгосрочные кредиты всегда целевые, то есть выдаются исключительно для финансирования строго определенных проектов и операций.
С другой стороны, вложения в развитие компании в определенном направлении или приобретении новых компаний часто чреваты серьезным риском, связанным как с изменчивостью общей рыночной конъюнктуры, так и с возможными просчетами индивидуальной бизнес-стратегии. В случае же с долгосрочными кредитами для населения долгосрочные кредиты в большей степени рискованные, так как предполагают весьма солидные суммы.
Что делает долгосрочные кредиты особенными
Вообще-то как такового деления долгосрочных кредитов на отдельные виды не существует, потому что долгосрочное кредитование само по себе является отдельным видом кредитных займов, обладающим довольно серьезными специфическими чертами. Пожалуй, существует лишь две разновидности долгосрочных кредитов, которые обладают серьезно выраженной индивидуальностью в сравнении с остальными долгосрочными кредитами. Прежде всего, это ипотечное кредитование, то есть кредиты, выделяемые банками населению для приобретения или строительства жилья, предполагающие особенно длительные сроки выполнения условий договора (10 – 20 лет, нередко и дольше). Помимо особой длительности, ипотечное кредитование имеет еще и существенную социальную функцию, из-за чего является сферой активной деятельности государственных финансовых структур и серьезным фактором общественной жизни страны. Вторым особым видом долгосрочного кредитования является так называемый консорциумный кредит, суть которого состоит в том, что для финансирования особенно крупного по инвестициям и особенно рискованного, но привлекательного делового проекта несколько банковских учреждений создают консорциум, в который в той или иной степени вкладывают свои средства. Другими словами, это вариант кредитования, при котором банки сообща финансируют проекты, на которые поодиночке у них не хватает либо средств, либо готовности пойти на риск.
Во всех остальных случаях механизмы функционирования долгосрочных кредитов являются общими, что отчетливо проявляется в таких составляющих частях, как определение суммы кредита, величины процентной ставки, требований к имущественному обеспечению кредита и к условиям страхования предмета залога. Чаще всего сумма долгосрочного кредита не превышает 70% от общей суммы стоимости финансируемого проекта – остальное кредитополучатель должен тратить из собственных средств. Процентная ставка по долгосрочным кредитам может существенно разниться в зависимости как от срока соглашения, так и от политики конкретного банка, разрыв может составлять от 10 до 20% годовых. Обеспечения кредита имуществом является обязательной, даже если ее стоимость не полностью покрывает сумму кредита; а передаваемое в залог имущество должно быть застраховано в тех страховых компаниях, которые одобрены банком-кредитором.
