Виды кредитов для малого и среднего бизнеса
Кредитование бизнеса коммерческими банками, как правило, имеет целевой характер. Нецелевые доверительные кредиты могут получать только постоянные партнеры с благоприятной кредитной историей и счетами, размещенными на депозитах того же банка-кредитора.
Способом предоставления кредита для предприятий является открытие кредитной линии с допуском овердрафта (превышения расходного лимита в пределах, предусмотренных договором) или классический кредит – с возможностью единовременной оплаты или рассрочкой платежа.
В зависимости от целей кредитования, банковские займы для малого и среднего бизнеса могут выдаваться на текущую производственную или инвестиционную деятельность, а также на коммерческую ипотеку. Особыми видами кредитования предприятий являются лизинговые, аккредитивные и факторинговые сделки.
Кредит на текущую деятельность
Кредит на текущие производственные нужды может приобретаться на покупку машин, оборудования и другого имущества, задействованного в производственном цикле. Как правило, такой кредит является краткосрочным или среднесрочным. Он может быть обеспечен залогом имущества или поручительством физических и юридических лиц. Товар, находящийся в обороте, банки, как правило, оценивают в сумму около половины реальной рыночной стоимости, поэтому залоговые кредиты для предпринимателей связаны с большим риском.
Инвестиционные кредиты для малого и среднего бизнеса
Займ на расширение производства или развитие нового направления бизнеса предполагает обязательное вложение заемщиком части собственных средств в инвестиционный проект. Инвестиционные кредиты могут быть долгосрочными и предполагать (по договору) возможность отложенного погашения долга. Для предприятий они выгодны в силу более низких требований к текущим производственным возможностям, но связаны с определенными рисками и достаточно высоким процентом кредитования.
Коммерческая ипотека
Получатель кредита на приобретение недвижимости по ипотеке вносит первоначальный взнос и вступает в права пользования помещением, которое при этом регистрируется как нежилой фонд. До погашения кредита производственная площадь находится в залоге. В случае отказа или невозможности выплачивать средства по долговым обязательствам, коммерческая ипотечная недвижимость конфискуется банком, выдавшим кредит, и может быть реализована на рынке по его усмотрению.
Лизинг, аккредитив, факторинг
Лизинговые кредиты берутся заемщиком на аренду имущества, приобретенного лизинговой компанией. После погашения выплат по кредитному договору заемщик получает право собственности. Лизинг выгоден для предприятий малого и среднего бизнеса, обладающих свободными крупными финансовыми активами. Поскольку позволяет приобрести необходимые ресурсы в упрощенном порядке и в более короткий срок.
Факторинг – краткосрочный кредит, предоставляемый поставщику в счет задолженности покупателя его товаров, а аккредитив – напротив, погашение задолженности покупателей или поставщиков продукции из зарезервированных ими ранее средств при проведении сделки. Оба способа используются для минимизации транзакционных издержек и рисков при заключении коммерческих сделок между партнерами по бизнесу и популярны во внешнеэкономической деятельности.
Условия кредитования малого и среднего бизнеса
При принятии решения о выдаче кредита банком учитывается деловая репутация предприятия, время его существования на рынке, платежеспособность, запланированный (или текущий) объем чистой прибыли, стоимость имущества, наконец, возраст заемщика (если речь идет об индивидуальном предпринимателе), который, как правило, не должен превышать пенсионный.
В целом, на западе в рамках программ стимулирования малого и среднего бизнеса получить кредит, особенно начинающему предпринимателю, значительно легче. В России и странах СНГ банки ужесточают требования из-за высокого риска невозвращения кредита. Но на рынке возникают новые игроки: посредники, занимающиеся кредитованием бизнеса из средств зарубежных инвестиционных фондов. Поэтому предприниматели, получающие отказы в отечественных банках из-за отсутствия залогового имущества и влиятельных поручителей, могут за дополнительную «маржу» обратиться к услугам такой организации. Однако, стоит трезво рассчитывать свои возможности и осознавать, что экспертной оценки рентабельности бизнеса такой подход нисколько не отменяет.
